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高复利高提取：友邦盈御VS富通匠心，怎么挑？

王紫君Zima 紫君家庭资产事务所 2024-06-28
富通匠心和友邦盈御3
是两款目前港险市场上的王牌热门产品。
挑哪一个？众说纷纭，各有立场，
让人看半天也不知道选哪个。

其实产品是为人服务的，
根据不同使用场景各有侧重点和优劣，
我们来全面分析下。


#公司背景

富通是周大福和新世界地产集团旗下的保险公司，
在产品设计上，堪称“港险版卷王”。
点击阅读：周大福旗下的保险公司，产品ok，公司和投资策略靠谱吗？

友邦1919年从上海发源，1931年在香港开始经营业务，
在亚太区市场有着超过100年的历史。
点击阅读：安全性：香港保险180年，倒闭了几家公司？

#收益对比

这两款产品都属于，
下有保底，上有复利的分红险。

我们用两种方式来比较下这两款产品的收益。
一种是不做提取，一种是做“566”提取计划*。

假设两款保单都是给0岁男宝购买，
5年缴费，年缴费5万美元，总投入25万美元。

1、不做提取计划的情况
在回本时间上差别不大，
富通匠心传承在第7年，
友邦盈御3是第8年。

从长期的收益率来看，
从第18年开始，
友邦盈御3复利在5%以上，
开始跑赢富通匠心传承。

可见友邦盈御3的优势在于
短期不提取，长期的预期收益高。

用这一份保单，
做长期养老金或教育金，
长期复利有6、7个点。

2、做提取计划的情况
如果你的需求是现金流，
比如提前退休、增加被动收入，
10年以内就要动用的话，
富通匠心会更合适些。

比如做”566“提取计划，
即缴费5年，第6年提取，
也就是每年提取总投入的6%
可以终身领取，而且不断单。

在回本时间上，
和不做提取计划的情况是相同的，
富通匠心第7年，友邦盈御3第8年。

但在收益率上，却有了非常大的变化，
从第7年开始，
富通匠心的收益率一骑绝尘，
长期收益可以超过6%。

# 其他特点
上面两种情况只是
简单比较了两种不同提取方式的收益率。
其实这两份保单还有其他功能，我们来看看：

1、提领方式
总保费100万美元，富通匠心可以选择2年缴、5年缴和预缴。
2年缴费可以做到“225”，第二年开始每年可以提取5万美元，
再等1年可以选择“236”，每年可以提取6万美元。
而选择5年缴费，最高可选择7%的提领，即“567”，
保单生效第6个周年，终身每年领取7万美元。

友邦盈御3在付款年限上，比较丰富，
可以做到整付，3年，5年和10年。
快速提取可选择“566”的提取方式，
同样总保费100万美元，
第6年每年领取6万美元。

2、保费回赠
通关后各家港险公司，
为了争取客户还搞了各种活动，
比如保费回赠。

根据不同的年缴保费，在第二年，
富通匠心：可以做到5%-26%的保费回赠。
友邦盈御3：可以做到9%-22%的保费回赠。

同样是总保费100万美元，
富通2年缴，享受最高档26%的优惠政策，可以回赠13万美元；
5年缴，享受20%的优惠政策，可以回赠4万美元。
友邦趸缴、3年缴、5年缴、10年缴均享受22%最高档的优惠政策，
分别回赠22万美元、约7.34万美元、4.4万美元、2.2万美元。

3、自主转换受保人
富通匠心：自第6个保单周月日起可无限次转换受保人
友邦盈御3：第1个保单周年日后可变更受保人

通过自主转换受保人功能可以达到保单传承的作用，
把保单给爱人、给孩子，
实现「无限期」延续下去。

4、保单分拆、多元货币储蓄
富通匠心：
第5个保单周年日起可拆分，
第3个保单周年日可转换保单货币

友邦盈御3：
第3个保单周年日起可拆分，
第2个保单周年日可转换保单货币

两款产品都支持人民币、美元、加元、港元等多款货币储蓄。

保单拆分的用处，
比如过几年生了二胎，不用重新投保，
可以直接把复利多年的保单拆分给他，多棒！
分拆的保单，还可以独立转换保单货币。

比如大儿子去美国，给他美元保单；
二儿子去加拿大留学，给她加币保单；
小女儿留在中国，给他转换成人民币保单～

多元货币的作用在于，
分散单一货币的汇率风险。

但要注意，因为汇率等方面的原因，
转换货币后，不同币种存在结算利率的变化。

5、身故赔偿和全数退保
富通和友邦都提供身故赔偿和全数退保，
在给付方式上，富通提供了递增和混合给付在内的多种选择。
通过一笔支付、定期给付、递增给付等多种方式，
亲属可以规划好保险资金的使用和安排，
不用担心被挥霍。

#方案选择

看了上面这么多分析，我们可以说
基本了解这两款保险产品了：
富通主打早期概念，想尽早提取，富通匠心更优。
友邦主打长期概念，想长期增值，友邦盈御3更好。

所以这里，给出三个不同的储蓄方案，
供有不同储蓄需求的客户来选择：

1、提前领取
比如用这份保单，
给孩子做一份大学入学时提取的教育金计划，
或者给自己做一份短期内领取的养老金，
富通匠心实用且灵活。

2、长期储蓄
如果我们手中有一笔长期不用的闲钱，
并且可以接受18年以内不提取，
那我们可以选择买一份友邦盈御3
用这份保单当作每年高速增值的“小金库”。

3、想两者兼顾

可以同时购买两种产品，进一步分散风险，

满足中短期提领需求，

同时实现长期账户高利率。


#最后提醒


1、分红性质
富通匠心传承和友邦盈御3都是分红性质的储蓄险产品，
最终的收益是由保证收益加分红收益组成的，
富通过去8年的主打产品分红实现率都超过了100%；
友邦过去分红产品的实现率基本上都在95%以上，
产品总现金价值比率平均值为99.49%。

这些数据说明，
两个公司过去的产品都能基本实现最初分红的承诺，
但作为购买者也一定要考虑清楚。

2、用长期不用的钱投资储蓄险
储蓄险有着投入期和回本期两个概念，
在回本期前退保会造成本金的损失，
一定要用长期用不到的钱购买储蓄险产品。

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