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降息潮又来了，投保险有好选择吗？

王紫君 2024-06-28

The following article is from 紫君学长保险工作室 Author 王紫君Zima

最近又“降息”了，据说是历史最大幅度。

继去年贷款利率回落到了历史最低水平。

这次5年贷款利率基准又下调了0.25%
跌破了4开头。

从19年开始，

经济下行导致的降息就一直没停下过。

▲
贷款基准利率变化
贷款利率下跌，存款利率也会跟着下跌。
现在，四大行五年期定存也只是2%，
国债五年期跌到了2.75%。

利率的下调，

其实就是在转让储户的利益，

给那些消费和投资的人。

政策的声音还是说，

拿钱多消费，不要放在手里空转。

但是我们全球最大生产国，
生产端购卷，内需却不够，

却没有足够的人买，

就达不成经济充分闭环。


经济增速放缓的同时，
老龄化加剧，未富先老，
地方债务高企……

就目前的大环境：

不少经济学家坦言
经济下行的压力仍然存在，

后续降准降息依然是大概率。


当下世界，发达国家的利率水平整体比较低的，
因为现代化程度较高，经济发展比较稳定，增速放缓，
像日本，甚至采取负利率的政策。

▲
发达国家低利率

反观高利率的地区，却是是经济较差、发展缓慢的地方。
因为为了实现经济的部分发展，国家采取了扩张的货币政策，
高通胀的同时，带来了高利率。

随着我国的经济稳定，增速放缓，

利率水平也就很难像之前一样了，
而面对市场未来仍然会降息的大趋势。


“锁利”

必然会成为每个人资产配置绕不开的话题。


很多人不知道，

除了“保人”的健康险，

还有“保钱”的储蓄险。


从长期的视角看，
储蓄险产品“锁利”的特点，

让未来一辈子的收益率都确定在合同上。

而刚性兑付的特性，
也代表了和国债一样的安全性。

不用担心经济下行利率下跌，
如果之后真的经济周期好转，
也可以拿出来，做两手准备。

在过去的五年，

每一次监管落地、保险利率调整带来的保险产品停售潮

储蓄险产品都会迎来一波大额的销售增量。


比如19年底叫停的终身预定利率4.025%的年金险，
之前投保的客户，现在已经跑赢房贷了。

22年底，顶格3.5%的增额终身寿险全面停售；
过几年，大概率也会跑赢房贷。

目前全行业严格执行“报行合一”，
内地最火的分红增额寿收益头部产品，
单利6.27，复利3.59%，
也将在这个月29号停售下架。
之后保证收益的储蓄险，
保证收益大概只能在2.7%左右了。

所以我们当下能做的，
只能根据不同客户的需求，

结合现有的产品和配置，

为客户指定不同的资产配置方案，
锁定当下的利率。

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