香港重疾险，有些过分
去年不是港险大热，
内地到港投保爆涨27倍吗？
今年年初，各险种具体的数据出来了，
除了最火的储蓄险，
香港重疾险（危疾险）增长也挺出色的。
2023年相较于2022年，
保单数量翻了35倍，保费总额翻了21倍，
所以很多人想了解了解
香港重疾险——“好在哪？”
香港重疾险其实和内地的不太一样，
在形态和条款上多少有些差异。
我们先来看看香港重疾险的优点：
1、带分红性质
香港重疾险带分红，意味着
我们拿到手的钱，是会比基本保额多的。
一般来说，重疾赔付、退保或者意外身故，
都能获得保单累计的红利。
相当于，重疾保障的同时，
我们的保单也在增值。
像是上面保单，
缴费25年，每年1333美元保费。
第20年，
保单现值就超过了已缴纳的保费。
如果缴完费就退保，
也能拿到12333美元的“利息”。
但在内地，监管规定重疾险
是不能带分红功能的；
很多产品得等30-40年，
退保的现金价值才能和交了的保费相当。
2、免体检保额上限更高
大多内地重疾险，
基本保额最高也就是50万到80万。
但香港重疾险免体检的保额，
有能力的话，可以买到100万美元。
因为得重疾的花费，
远不只是十几万的医疗费这么简单。
不论是大人得重疾没办法工作，
还是小孩得重疾需要陪护，
家庭的经济收入肯定会受影响。
这对家庭的积蓄和抗风险能力都是考验，
投重疾最好是在能力范围内把保额拉高。
3、保先天疾病
内地的重疾险，是不保先天性疾病的。
而香港的重疾险，
对于投保后没发现的先天性疾病，
也是可以赔付的。
比如这款香港重疾，
在儿童疾病的保障部分，
是涵盖像成骨不全症和严重血友病，
这种发病率较高的先天性疾病的。
4、全球医院就诊
内地重疾险，
大多是不认可境外的报告的。
常常需要在内地再确诊一次才能报销，
或者需要大使馆的翻译件，费时又费力。
香港的重疾险，认可的是全球的医疗机构。
有理赔申请书、医生报告、确诊相关报告，
不论是中文还是英文，一般直接就赔了。
除了优点，香港重疾险也是有不足之处的：
1、对身体状况要求比较严格
在核保的时候，
内地重疾险实施的是有限告知原则，
问卷问什么，我们答什么就行。
像是问我们两年内有没有异常，
我们就不需要答超过两年的情况。
但香港重疾险实施的是无限告知原则，
我们知道的异常情况，都得说出来。
所以香港重疾险核保，
相对来说更严格一点。
身体没什么毛病，
其实更适合投香港重疾险。
2、部分产品共享保额
有些香港重疾险，
像是富通的守护加倍198，
轻中症是共享重症的保额的。
比如说得了轻中症，
已经赔了25%基本保额。
那么一年内得重症的话，
保险公司只会赔付75%基本保额。
不过这个保额，
过了间隔期一年，是会恢复的。
如果一年后确诊重疾，
赔付比例依然是100%。
内地的重疾险，
轻中症是不占用重症保额的。
不过现在很多香港重疾险
轻中症不设计共享保额了。
像是保诚的加护保3、诚保一生。
还附加了多次赔付功能，保障也挺到位的。
有适合宝宝的，有适合孕期妈妈的，
也有适合家庭投保的。
不过每个家庭需求不一，
需要量体裁衣具体分析。
这正是我们保险经纪人，
除了协助索赔外，
在投保端可以协助做的事情。
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